Rechnen Sie selbst nach.
Sechzehn Rechner mit österreichischen Werten: Was die Finanzierung samt Grunderwerbsteuer, Grundbuch und Bankspesen wirklich kostet. Wie groß Ihre Pensionslücke ausfällt und was Sie dagegen sparen müssten. Was Ihre Arbeitskraft bis zur Pension wert ist. Welcher Sparweg nach Steuer und Spesen übrig bleibt. Was die Inflation von Ihrem Geld übrig lässt. Und was Ihre Immobilie heute wert sein dürfte. Alles rechnet sofort mit, nichts wird gespeichert oder verschickt.
Angaben
Vier Angaben genügen – den Rest rechnet das Pensionskonto.
Bestimmt das Regelpensionsalter: Männer 65, Frauen je nach Jahrgang 60 bis 65.
Steht auf dem Kontoauszug von pensionskonto.at. Damit ist die Vergangenheit exakt – geschätzt wird nur noch, was bis zur Pension dazukommt. Der Arbeitsbeginn oben wird dann nicht mehr gebraucht.
Annahmen ändern
100 % heißt: der Lebensstandard bleibt gleich. Wer im Ruhestand weniger braucht – Kredit abbezahlt, keine Kinderkosten – setzt 70 bis 80 % an.
Vorhandene Vorsorge – Fonds, Polizze, Bausparer. Der Betrag wächst mit derselben Veranlagung weiter und verringert die nötige Sparrate.
Leer lassen heißt: aus den Angaben oben gerechnet. Ein Betrag aus dem Pensionskonto (pensionskonto.at) ist immer genauer als die Schätzung.
- Wann beginnt die Pension?–
- Was steht dann am Pensionskonto?–
- Wie viel Pension ist das?–
- Was verdiene ich zuletzt?–
- Was fehlt im Monat?–
- Welches Kapital deckt das ab?–
- Was muss ich dafür sparen?–
So entwickelt es sich
| Alter | Jahr | Kapital | Lücke/Monat |
|---|
Angaben
Wie viel muss ich sparen, damit ich später jeden Monat etwas herausnehmen kann?
In der Entnahmephase bleibt das Restkapital weiter veranlagt – deshalb reicht deutlich weniger als Entnahme × Monate. Steigt die Entnahme mit der Inflation, behält sie ihre Kaufkraft – das braucht aber merklich mehr Kapital.
- Benötigte Sparrate
- –
- Eingezahlt bis zum Start
- –
- Insgesamt entnommen
- –
Jahr für Jahr
| Jahr | Phase | Kapital |
|---|
Angaben
Was verdienst du bis zur Pension insgesamt? Das ist der Wert, der abgesichert gehört.
Kollektivvertragserhöhungen und Vorrückungen liegen in Österreich langfristig bei rund 2–3 % pro Jahr.
Rehabilitationsgeld liegt auf Krankengeldniveau – rund 60 % der Bemessungsgrundlage. Wer ab 1964 geboren ist, bekommt keine befristete Berufsunfähigkeitspension mehr, sondern Rehabilitationsgeld mit jährlicher Überprüfung.
- Wie lange arbeitest du noch?–
- Was verdienst du in dieser Zeit?–
- Was zahlt der Staat bei Berufsunfähigkeit?–
- Was fehlt dir dann im Monat?–
- Was fehlt bis zur Pension?–
- Letztes Nettogehalt–
Was ein Ausfall kostet
| Ausfall ab | Entgangenes Netto | Anteil |
|---|
Angaben
Was soll am Ende bereitstehen – und was kostet das im Monat?
Was später über einen Kredit kommen darf. 0 % = alles aus Eigenmitteln.
Für Kinder zählt vor allem die Zeit: Je früher begonnen wird, desto mehr übernimmt die Verzinsung.
- Benötigtes Eigenkapital
- –
- Noch aufzubauen
- –
- Davon Zinsen
- –
Wenn früher begonnen wird
| Laufzeit | Sparrate | Eingezahlt | Zinsen |
|---|
Angaben
Was bleibt der Familie, wenn ein Einkommen wegfällt?
Annahmen ändern
Die Witwen- oder Witwerpension liegt je nach Einkommensverhältnis der letzten zwei Jahre zwischen 0 und 60 % – bei ähnlich hohen Einkommen rund 40 %. Der genaue Satz steht im Bescheid der Pensionsversicherung.
Nach ASVG beträgt die Waisenpension 24 % der Pension des Verstorbenen, bei Vollwaisen 36 %. Hier wird sie – wie die Hinterbliebenenpension – vom Nettoeinkommen gerechnet. Die echten Beträge hängen vom Pensionskonto ab und stehen im Bescheid.
- Haushaltseinkommen heute–
- Was der Staat dann zahlt–
- Einkommen danach–
- Was im Monat fehlt–
- Nötige Versicherungssumme–
So setzt es sich zusammen
| Posten | Monat |
|---|
Angaben
300 € im Jahr je Mitarbeiter – steuer- und beitragsfrei statt Gehaltserhöhung.
Annahmen ändern
Dienstgeberbeitrag, DZ, Kommunalsteuer, SV-Anteil und Abfertigung zusammen rund 29,5 % auf den Bruttolohn.
- Was der Betrieb einsetzt–
- Davon kommt beim Mitarbeiter an–
- Bei gleicher Gehaltserhöhung–
- Nach 20 Jahren angespart–
- Für den ganzen Betrieb–
Zukunftssicherung gegen Gehaltserhöhung
| Zukunftssicherung | Gehalt |
|---|
Nach § 3 Abs. 1 Z 15a EStG sind Zuwendungen des Dienstgebers für die Zukunftssicherung seiner Dienstnehmer bis 300 € im Kalenderjahr lohnsteuer- und beitragsfrei. Voraussetzung ist, dass alle oder eine bestimmte Gruppe von Mitarbeitern begünstigt werden. Modellrechnung, keine Steuerberatung.
Angaben
Startkapital und monatliches Sparen, verzinst.
Gleiche Sparrate, drei Verzinsungen – der Unterschied wächst mit jedem Jahr.
Leer lassen, wenn es nur um das Endkapital geht. Sonst steht unten, wann der Betrag erreicht ist.
- Eingezahlt
- –
- Zinsertrag
- –
- Steuer
- –
- Kaufkraft heute
- –
- Sparziel erreicht
- –
- Variante A
- –
- Variante B
- –
- Variante C
- –
Jahr für Jahr
| Jahr | Eingezahlt | Zinsen | Kapital |
|---|
Angaben
Gleicher Sparbetrag, fünf Wege – was bleibt am Ende übrig?
Rendite, Agio bzw. Kosten, KESt und Spesen lassen sich für jedes Produkt anpassen.
- Eingezahlt
- –
- Bester Weg
- –
- Schwächster Weg
- –
Vergleich
| Produkt | Endwert | Wertzuwachs | in % |
|---|
Angaben
Derselbe Fonds, derselbe Betrag – einmal in der Merkur-Polizze, einmal selbst bei der Bank gekauft.
Die Abschlusskosten werden in Prozent der Prämiensumme angegeben – das ist die Summe aller Prämien über die ganze Laufzeit – und auf die ersten 5 Jahre verteilt. „Merkur – Kostenausweis“ rechnet mit den Zahlen nach § 2 Abs. 5 LV-InfoV 2018: 16,74 % der Prämiensumme, 0,18 % Vermögenskosten, 0,78 % Fondskosten, 4 % Versicherungssteuer – ohne die Gewinnbeteiligung, die im Angebot ausdrücklich als nicht garantiert bezeichnet wird. „Merkur – laut Angebot“ gibt Merkurs eigene Ablaufleistung wieder (nachgerechnet, Abweichung unter 1 %); darin steckt die Gewinnbeteiligung von rund 18 % der Prämiensumme. Das Depot rechnet mit demselben Fonds zu 1,53 % laufenden Kosten – die Kostenrückvergütung der Polizze entfällt dort.
Wer selbst umschichtet, trifft den Zeitpunkt selten optimal. Morningstar misst über zehn Jahre rund 1,1 Prozentpunkte Rückstand gegenüber dem Fonds, den man hält. 0 lässt diesen Effekt weg.
Die KESt trifft jedes Jahr die Erträge und am Ende den Kursgewinn.
- Polizze, ausbezahlt
- –
- Depot, nach Steuer
- –
- Eingezahlt
- –
Jahr für Jahr
| Jahr | Eingezahlt | Polizze | Depot | Differenz |
|---|
Die Polizze zahlt nach Ablauf KESt-frei aus, dafür fallen Versicherungssteuer und Abschlusskosten an. Im Depot kostet jedes Jahr die KESt auf die Erträge, am Ende zusätzlich auf den Kursgewinn. Steuerfreiheit der Polizze setzt die gesetzliche Mindestlaufzeit voraus (in der Regel 15 Jahre); ein Ablebensschutz ist nicht bewertet.
Angaben
Aufbau wie in den Projektunterlagen.
Voreinstellungen Stand Oktober 2026 (Sollzins als Richtwert, Nebenkostensätze nach österreichischer Praxis). Pfandrecht 1,2 % gilt wieder voll – die Wohnraum-Befreiung ist am 30. 6. 2026 ausgelaufen.
Laufende Raten drücken die Leistbarkeit. Nur ein Immobilienkredit lässt sich in die neue Finanzierung übernehmen – für Privatkredit, Leasing oder Überziehung fehlt die Deckung im Grundbuch, sie laufen weiter.
- Kreditbetrag
- –
- Eigenmittel nötig
- –
- Zinsen gesamt
- –
Finanzierungsübersicht
Tilgungsplan
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|
Unverbindliche Beispielrechnung, kein Kreditangebot und keine Zusage nach dem Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz. Gerechnet wird eine Annuität mit gleichbleibendem Sollzins; Kontoführung, Versicherungen und Zinsanpassungen sind nicht enthalten, der Effektivzins liegt daher höher. Die Nebenkostensätze sind österreichische Richtwerte. Die Leistbarkeit ist eine Faustregel, keine Kreditwürdigkeitsprüfung – verbindliche Konditionen nennt nur die Bank.
Angaben
Ein ganz normaler Tilgungskredit. Die Frage ist nur: Geht das Geld, das monatlich übrig bleibt, in die Sondertilgung oder in die Veranlagung?
Der Betrag, der monatlich über die Rate hinaus übrig bleibt. Entweder er tilgt schneller, oder er wird angelegt.
Im Depot kostet die KESt jeden Gewinn; die Fondspolizze zahlt nach Ablauf steuerfrei aus, hat dafür Steuer auf die Prämie und laufende Kosten.
- Was kostet die normale Rate?–
- Wann ist der Kredit weg, wenn extra getilgt wird?–
- Wie viel Zinsen spart das?–
- Vermögen, wenn extra getilgt wird–
- Vermögen, wenn angelegt wird–
- Unterschied–
Jahr für Jahr
| Jahr | Restschuld mit Extra | Restschuld ohne | Vermögen beim Anlegen |
|---|
Angaben
Was Miete über die Jahre kostet – und was stattdessen bliebe.
- Miete gesamt
- –
- Eigentum gesamt
- –
- Immobilie dann wert
- –
Beim Eigentum bleibt am Ende die Immobilie – die Miete ist weg.
Jahr für Jahr
| Jahr | Miete/Monat | Miete gesamt | Eigentum gesamt |
|---|
Vereinfachte Gegenüberstellung. Beim Eigentum sind Instandhaltung und Rücklagen nur über die Betriebskosten abgebildet, bei der Miete keine Umzugs- oder Kautionskosten. Wertsteigerungen sind eine Annahme, keine Zusage.
Angaben
Grobe Einordnung nach Vergleichswerten – kein Gutachten.
Die PLZ setzt Bundesland und Ortsgröße – beides kannst du danach anpassen.
Kennst du den örtlichen Preis besser, trag ihn einfach hier ein – alle Zuschläge rechnen dann damit.
- Realistische Spanne
- – von bis
- Pro Quadratmeter
- –
- Mietrendite
- – Miete eintragen
Wie der Wert zustande kommt
Was die einzelnen Merkmale gegenüber dem Richtwert ausmachen.
Das ist eine grobe Orientierung nach Vergleichswerten, keine Verkehrswertermittlung und kein Schätzgutachten. Der tatsächlich erzielbare Preis hängt von Grundriss, Mikrolage, Widmung, Zustand im Detail und der aktuellen Nachfrage ab. Für Bank, Verkauf oder Verlassenschaft braucht es ein Gutachten eines Sachverständigen. Die hinterlegten Quadratmeterpreise sind gerundete Richtwerte aus dem Jahr 2026 und ersetzen keine örtliche Marktkenntnis.
Angaben
Wohnung kaufen und vermieten – trägt sie sich selbst?
Annahmen ändern
Abgeschrieben werden 1,5 % vom Gebäudewert, nicht vom Grundanteil – bei Wohnungen gelten pauschal 40 % Grundanteil, in guten Lagen mehr. Die Abschreibung mindert die Steuer auf den Mietüberschuss.
- Was die Wohnung insgesamt kostet–
- Kreditrate–
- Miete abzüglich Kosten–
- Steuerersparnis im ersten Jahr–
- Vermögen nach 25 Jahren–
Jahr für Jahr
| Jahr | Miete | Eigener Aufwand | Vermögen |
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Angaben
Ein Betrag von heute, in die Zukunft gerechnet.
Österreich lag 2025 bei 3,6 %, im August 2026 bei 3,2 %. Der Schnitt 2015–2025 beträgt 3,31 % (Quelle: OECD).
- Gleiche Leistung kostet dann
- –
- Mehrbedarf pro Monat
- – zusätzlich nötig
- Kaufkraftverlust
- –
- Gesamt
- – Mehrkosten über die Jahre
Angaben
Vom Brutto bleibt selten die Hälfte – hier steht, wie viel.
Gerechnet mit Sozialversicherung, Höchstbeitragsgrundlage und dem Steuertarif 2026.
- Netto heute–
- Netto nach der Erhöhung–
- Davon Sozialversicherung–
- Davon Lohnsteuer–
- Was der Betrieb zahlt–
Andere Erhöhungen
| Brutto mehr | Netto mehr | bleibt | Kosten Betrieb |
|---|
Fragen zu den Rechnern.
Sind die Rechner kostenlos?
Ja. Alle sechzehn Rechner sind kostenlos und ohne Anmeldung nutzbar. Es wird nichts gespeichert und nichts verschickt – die Berechnung läuft ausschließlich in Ihrem Browser.
Rechnen die Rechner mit österreichischen Werten?
Ja. Der Kreditrechner berücksichtigt Grunderwerbsteuer, Grundbucheintragung, Pfandrechtseintragung und Bankspesen. Pension und Gehalt rechnen mit der österreichischen Sozialversicherung, dem Pensionskonto nach dem APG und den aktuellen Steuerstufen.
Wie genau ist die Berechnung der Pensionslücke?
Die Schätzung folgt dem Pensionskonto nach dem APG mit 1,78 Prozent Kontogutschrift je Beitragsjahr. Wer seinen Pensionskontoauszug zur Hand hat, kann die Gesamtgutschrift direkt eintragen – dann rechnet der Rechner mit Ihren echten Werten statt mit einer Hochrechnung.
Ersetzen die Rechner ein Beratungsgespräch?
Nein. Sie geben Ihnen eine belastbare Größenordnung und zeigen, welche Stellschrauben es gibt. Welche Bank oder welcher Tarif in Ihrem Fall passt, klären wir kostenlos und unverbindlich im Gespräch – im Büro in Linz oder online.
Soll ich Ihre Zahlen durchrechnen?
Ein Rechner zeigt die Größenordnung. Welche Bank, welcher Tarif und welche Förderung in Ihrem Fall wirklich passen, klären wir im Gespräch – kostenlos und unverbindlich, im Büro in Linz oder online. Wir melden uns innerhalb von 24 Stunden.
Montag bis Donnerstag: 09:00 bis 18:00 Uhr
Freitag bis Sonntag: nach Terminvereinbarung